郑州市银丰典当行的老总冯俊敏也表示，在他们的巩义、荥阳分公司，中小企业客户相对较多，业务量也大，就和当地民营经济发达、很多人自己做生意有很大关系。而目前来看，村镇银行、小额贷款公司等要在河南试点，尚需一段时间。

　　政策上没有突破，为了满足民间借贷需求，地下钱庄、担保公司、典当行等逐渐成为中小企业融资的另一渠道，而贷款利率也在此需求下“水涨船高”，甚至直逼历史高位。

　　民间借贷到底发展得怎么样呢？本报记者进行了多方采访。

　　【名词解释】

　　民间借贷

　　 狭义的民间借贷是指公民之间依照约定进行货币或其他有价证券借贷的一种民事法律行为。广义的民间借贷除上述内容外，还包括公民与法人之间以及公民与其他组织之间的货币或有价证券的借贷。

　　河南省金融学会秘书长张树忠解释，民间借贷又称为“民间信用”、“体制外金融”。

　　他将民间借贷通俗地分为四类。第一类是正规金融之外，没有金融许可证、但有工商、税务等正规营业执照的，比如典当行、国家批准的小额贷款公司等。第二类是“两证”皆无的，比如带有私人性质的“地下钱庄”、“台会”等。第三类是企业或个人之间的借贷行为。第四类是带有生产性质的借贷行为，在农村比较突出。

　　 “现在比较认可的是用于生产性质的、且能产生利润的为民间借贷。”张树忠说。

　　10万元用1小时 利息要付4000

　　业内人士称，从紧货币政策推动民间借贷风生水起

　　“10万元，1个月之内，哪怕借1个小时，利息也是4000元。
 
 
 
”这是郑州一家“地下钱庄”开出的价码。

　　4%的月利率，早已远远超出国家规定的“民间借贷利率不能超过同期银行贷款利率4倍”。

　　除了“灰色”的民间借贷，省会郑州那些正规的典当行、担保公司、投资公司等融资机构，也正经历着一轮前所未有的发展。

　　■商报记者 王俊伟 张琳娟

　　【现状】

　　省会民间借贷风生水起

　　镜头1

　　担保公司4张办公桌3张都在忙

　　3月6日上午10时，河南邦成投资担保公司的会客室内，4张方桌有3张都没闲着，其中两张桌子上都放着合同书，借贷双方正在签字、按手印，而另一张桌子旁则有两个小姑娘正在填写求职表。

　　忙碌，显示着这家公司的“生意红火”，也透露着民间融资旺盛的需求。

　　该公司网站首页的公告栏内显示：“截止到2008年3月6日，我们已经为客户提供担保融资110382万元，服务投融资客户6823位。”

　　据悉，该公司是河南省最早成立的投资担保公司之一，“起初，也只是帮助周围的亲戚朋友联系融资客户”。但由于我国特定的金融环境，个人和中小企业主贷款困难，为投融资双方提供担保的机构日渐受到青睐。“我们的客户忠诚度相当高，因为这些小企业几乎很难找到其他融资渠道。”该公司副总经理宁志平说。

　　而对于投资一方来说，通过担保公司放贷，可在一定程度上降低风险。该公司在其网站的公告中宣称：“实现还贷零预期2039天。”宁志平说：“零预期并不是说我们担保的每一笔款都能按期收回，作为担保方，如果融资方不能按期还款，我们必须先把款项垫付给投资者。”

　　镜头2

　　春节前后典当客户明显增加

　　3月7日一大早，位于郑州市金水路上的银丰典当行里，咨询电话响个不停。

　　“最近一段时间天天如此。” 作为郑州市银丰典当行的老总，听着店里电话每天都在不停作响、看到客户进进出出的忙碌情形，冯俊敏特别高兴。

　　冯俊敏说，实际上，这种情形从去年9月份就开始了，只不过春节前后更加明显，客户格外多一些而已。

　　“真没想到，在银行碰了几回壁没办成的事，在这儿这么快就办完了！而且谁的脸色都不用看！”正在银丰办理业务的一位客户说，在他原来的印象中，典当行是和“欺诈”、“高利贷”甚至“黑社会”联系在一起的。

　　“这次急用钱才知道，原来现在的典当行从店面、人员素质、服务上都和银行差不多，服务甚至比银行还要好！房子、车子、债券、首饰、票据……一些你想不到的东西都能当，速度又快，又安全，这对急用钱的人来说，太方便了。”

　　这种变化比客户增多更让冯俊敏高兴。身为河南省典当行业协会副会长，他希望在这波贷款热里，现代典当行能为越来越多的人提供方便。

　　镜头3

　　“无担保、无抵押”贷款盛行

　　“低息贷款，无需担保、无需抵押，快速放贷”……

　　这样的小广告，在街头和我们的手机短信里已经出现了一段时间。

　　昨日，商报记者按照一则广告上的电话拨打过去。对方的要求很简单：“只需要提供一份身份证复印件和郑州本地户口本复印件，以及4000元的利息。找个地方会面，10万元现金马上就能让你拿走用一个月。”

　　对于一个四处找钱的应急者来说，这些条件相当宽松。不过，人家的钱也不是白给的——除了4%的月息，他们还有非同寻常的“收款保障”。

　　昨日，记者按照另一则广告中的电话，问一位自称姓王的放贷者：“你们就不怕我提供的是假证件，拿走钱不还吗？”对方是这样回答的：“不怕，我们就是干这个的，无论你跑到哪儿我们都能找到，只要你不怕家破人亡！”

　　月利率4%，换算成年利率也就接近50%，这远远超出了个人之间放贷不得高于银行年利率4倍的规定。

　　这些“灰色”的资金来源，虽然存在较大风险甚至危险，但可以解决一些小企业主的燃眉之急。

　　【剖析】

　　“微小”企业主成民间借款主力

　　李女士是郑州一家饮食公司的老板，最近几天正为钱的事费尽周折——她必须为自己马上要开业的新饭店借款20万元做备用金。

　　然而由于李女士的三套房产都是按揭房，银行根本不予受理贷款。